Ինչպես է հաշվվում հիփոթեքի ամսական վճարը
Հիփոթեքային հաշվիչը հաշվում է ամսական վճարը, գերավճարը և ընդամենը վճարումները՝ ըստ բնակարանի արժեքի, կանխավճարի, ժամկետի և տոկոսադրույքի։
- Վարկի գումար՝ բնակարանի արժեքը՝ հանած կանխավճարը։ 35 000 000 ֏ արժողությամբ բնակարանը 20% կանխավճարով նշանակում է 28 000 000 ֏ վարկ։
- Ամսական տոկոսադրույք՝ տարեկանը՝ բաժանած 12-ի։ Տարեկան 12,5%-ի դեպքում այն մոտ 1,042% է ամսական։
- Ամսական վճարը կախված է վճարի տեսակից. անուիտետայինը ողջ ժամկետում նույնն է, դիֆերենցվածը նվազում է ամեն ամիս։
- Գերավճարը ժամկետի ընթացքում վճարված բոլոր տոկոսների գումարն է։ Ընդամենը վճարումներ՝ վարկը գումարած տոկոսները. կանխավճարն այստեղ ներառված չէ։
Անուիտետային վճարի բանաձևը՝
Վճար = Վարկ × i / (1 − (1 + i)−n), որտեղ i-ն ամսական տոկոսադրույքն է, n-ը՝ ժամկետն ամիսներով։
Անուիտետի առաջին տարիներին վճարի գրեթե ամբողջը տոկոսներ են։ Առաջին ամսին 318 119 ֏ վճարից 291 667 ֏-ը տոկոսներ են, և միայն մոտ 26 450 ֏-ն է ուղղվում մայր գումարի մարմանը։ Այդ պատճառով ժամկետի սկզբում վաղաժամկետ մարումն ամենաշատն է խնայում։
Անուիտետային և դիֆերենցված վճարներ
- Անուիտետային՝ վճարը ողջ ժամկետում նույնն է։ Սկզբում վճարի մեծ մասը տոկոսներն են, վերջում՝ մայր գումարը։ Ամսական բեռը չի փոխվում, ուստի ավելի հեշտ է պլանավորել։
- Դիֆերենցված՝ մայր գումարը մարվում է հավասար մասերով (վարկ / ամիսների թիվ), իսկ տոկոսները հաշվեգրվում են մնացորդի վրա։ Առաջին վճարն ամենամեծն է, հետո այն նվազում է ամեն ամիս։ Գերավճարն ավելի փոքր է, քան անուիտետի դեպքում։
28 000 000 ֏ վարկի դեպքում՝ 20 տարով, 12,5%-ով, դիֆերենցված վճարը սկսվում է 408 333 ֏-ից (116 667 ֏ մայր գումար և 291 667 ֏ տոկոս) և ավարտվում 117 882 ֏-ով։
Ինչու կարող է բանկի հաշվարկը տարբերվել
Հաշվիչը հաշվում է անվանական տոկոսադրույքով։ Պայմանագրում նշված վճարը կարող է տարբերվել, քանի որ՝
- բանկը տոկոսները հաշվեգրում է ըստ ամսվա փաստացի օրերի, ոչ թե տարեկան տոկոսադրույքի 1/12-ով.
- վարկին ավելանում են միջնորդավճարներ, գույքի և կյանքի ապահովագրություն, անշարժ գույքի գնահատում.
- լողացող տոկոսադրույքի դեպքում վճարը փոխվում է տոկոսադրույքի հետ, իսկ փոփոխության սահմանները նշվում են պայմանագրում։
Բանկերի առաջարկները համեմատելու համար նայեք փաստացի տոկոսադրույքին. այն ներառում է պարտադիր վճարները և ցույց է տալիս վարկի իրական արժեքը։
Հիփոթեքային հաշվիչի լռելյայն արժեքներն են՝ մոտ 70 մ² բնակարան Երևանի միջին գնով, 20% կանխավճար, 20 տարի ժամկետ և 12,5% տոկոսադրույք՝ շուկայի միջինին մոտ։ Մուտքագրեք ձեր բանկի պայմանները։
Հաշվարկի օրինակներ
35 000 000 ֏ արժողությամբ բնակարան, անուիտետ
Կանխավճար՝ 20% (7 000 000 ֏), վարկ՝ 28 000 000 ֏, 20 տարով, տարեկան 12,5%։ Ամսական վճար՝ 318 119 ֏, գերավճար՝ 48 348 645 ֏, վարկի դիմաց ընդամենը վճարումներ՝ 76 348 645 ֏։
Նույն պայմանները, դիֆերենցված վճարներ
28 000 000 ֏ վարկ՝ 20 տարով, 12,5%։ Առաջին վճարը՝ 408 333 ֏, վերջինը՝ 117 882 ֏։ Գերավճար՝ 35 145 833 ֏, ինչը 13 202 812 ֏-ով պակաս է, քան անուիտետի դեպքում։
Նույն վարկը՝ 10 տարով
28 000 000 ֏, 12,5%, 10 տարով. ամսական վճարը՝ 409 853 ֏, այսինքն՝ 91 734 ֏-ով ավելի, բայց գերավճարը 21 182 393 ֏ է՝ 2,3 անգամ պակաս, քան 20 տարվա դեպքում։
Հաճախ տրվող հարցեր
Ինչպե՞ս հաշվել հիփոթեքի ամսական վճարը
Բնակարանի արժեքից հանեք կանխավճարը. ստացվածը վարկի գումարն է։ Ամսական տոկոսադրույքը տարեկանն է՝ բաժանած 12-ի։ Անուիտետային վճար = վարկ × i / (1 − (1 + i)^−n), որտեղ i-ն ամսական տոկոսադրույքն է, n-ը՝ ամիսների թիվը։ Օրինակ՝ 28 000 000 ֏ վարկը 12,5%-ով, 20 տարով՝ ամսական 318 119 ֏։
Ո՞րն է ավելի ձեռնտու՝ անուիտետային, թե՞ դիֆերենցված վճարը
Գերավճարի տեսանկյունից ավելի ձեռնտու է դիֆերենցվածը. մայր գումարն ավելի արագ է նվազում, և տոկոսները հաշվեգրվում են ավելի փոքր մնացորդի վրա։ Սակայն առաջին վճարները զգալիորեն ավելի բարձր են. 28 000 000 ֏ վարկի դեպքում՝ 20 տարով, 12,5%-ով, 408 333 ֏՝ 318 119 ֏-ի փոխարեն, և ձեր եկամուտը պետք է բավարար լինի դրանք վճարելու համար։ Անուիտետն ավելի հեշտ է պլանավորել. վճարը ողջ ժամկետում նույնն է։
Ինչպե՞ս է հիփոթեքի ժամկետն ազդում գերավճարի վրա
Որքան երկար է ժամկետը, այնքան փոքր է ամսական վճարը և այնքան մեծ՝ գերավճարը։ 28 000 000 ֏, 12,5%. 10 տարով՝ ամսական 409 853 ֏ և 21 182 393 ֏ գերավճար, 20 տարով՝ 318 119 ֏ և 48 348 645 ֏, 30 տարով՝ 298 832 ֏ և 79 579 582 ֏։
Կարելի՞ է հիփոթեքը վաղաժամկետ մարել, և որքա՞ն արժե դա
Այո։ «Բնակարանային հիփոթեքային կրեդիտավորման մասին» օրենքը սահմանափակում է վաղաժամկետ մարման տուգանքը. պայմանագրի առաջին տարում՝ վաղաժամկետ մարված գումարի առավելագույնը 0,6%, երկրորդ տարում՝ 0,4%, երրորդում՝ 0,2%։ Տուգանքը գանձվում է միայն այն գումարից, որը գերազանցում է տվյալ պայմանագրային տարում ժամանակացույցով մարման ենթակա մայր գումարը, իսկ եթե պայմանագիրը տուգանք չի նախատեսում, այն չի գանձվում։ Հաստատուն տոկոսադրույքի դեպքում առաջին երեք տարում բանկը կարող է պահանջել նաև իր վնասների փոխհատուցում՝ վաղաժամկետ մարված գումարի առավելագույնը 3%-ի չափով։ Ճշգրիտ պայմանները՝ ձեր պայմանագրում։ Հաշվիչը վաղաժամկետ մարումը դեռ հաշվի չի առնում։
Ինչո՞ւ է բանկն այլ վճար նշում
Հաշվիչը տոկոսները հաշվում է որպես տարեկան տոկոսադրույք / 12 և հաշվի չի առնում միջնորդավճարները, ապահովագրությունը և գույքի գնահատումը։ Բանկը կարող է տոկոսները հաշվեգրել ըստ ամսվա փաստացի օրերի և ավելացնել պարտադիր վճարներ։ Բանկերի առաջարկները համեմատեք փաստացի տոկոսադրույքով. այն ներառում է այդ ծախսերը։
Աղբյուրներ
Թարմացվել է:
Հաշվարկը տեղեկատվական է. տոկոսները հաշվեգրվում են տարեկան տոկոսադրույքի 1/12-ով, առանց միջնորդավճարների, ապահովագրության և վաղաժամկետ մարման։ Ճշգրիտ գրաֆիկը կտրամադրի բանկը։